13º salário: o único dinheiro extra que o brasileiro não deveria simplesmente gastar

Todo ano o brasileiro recebe o equivalente a um mês extra de salário, e todo ano a mesma tentação aparece: gastar. Por que tratamos a única sobra previsível do ano como se fosse um presente-surpresa? Na nossa opinião, esse hábito é o verdadeiro problema financeiro aqui, não o valor.

Os fatos são simples. O 13º salário é devido a trabalhadores com carteira assinada, servidores públicos e aposentados e pensionistas do INSS. A primeira parcela deve chegar aos trabalhadores CLT até 30 de novembro, segundo a Veja. Ela corresponde a 50% do total, e a segunda parcela, que traz os descontos de INSS e imposto de renda, deve ser paga até 18 de dezembro neste ano, porque o dia 20 cai em um domingo, de acordo com o Perfil.

O calendário joga contra você

Olhe a sequência. O dinheiro chega até o fim de novembro, no máximo. A Black Friday é em 27 de novembro, segundo o ClickGrátis. Depois vêm o Natal, as viagens e as contas de janeiro. O dinheiro extra chega quase na hora exata da maior pressão para gastar do ano.

Por isso, achamos que o primeiro passo não é um produto financeiro, e sim uma decisão tomada com antecedência. Antes de o depósito cair, anote para onde vai cada real. Um plano feito depois que o dinheiro chega costuma ser um plano feito pelo carrinho de compras.

Até a dica de Black Friday do ClickGrátis vai na mesma direção. O exemplo de um celular anunciado a R$ 1.800 no Pix ou em dez parcelas de R$ 200 mostra que a versão parcelada custa R$ 200 a mais, cerca de 11,1% acima do preço à vista. Os números são ilustrativos, não uma promoção real, mas a lição vale: parcelar não sai de graça só porque a etiqueta diz isso. E gastar toda a reserva de emergência para aproveitar um desconto de 5%, alerta o veículo, pode sair caro se um imprevisto obrigar você a recorrer a um empréstimo mais caro.

Dívida cara vem primeiro, e com folga

Se você carrega saldo no cartão de crédito ou em um empréstimo parecido, com juros altos, defendemos que quitá-lo é o melhor uso da primeira parcela. Não vamos citar taxas de juros específicas aqui, porque elas variam conforme a instituição e o produto. Mas a lógica não depende delas: o custo desse tipo de dívida costuma ser muito superior ao que um investimento seguro rende. Eliminar a dívida equivale a um retorno garantido, enquanto o investimento é apenas uma expectativa. Isto é uma opinião, não uma recomendação personalizada, e os seus números podem ser diferentes.

Cuidado também com a armadilha oposta: pegar crédito para comprar algo "em promoção". Como lembra o ClickGrátis, se você precisa se endividar a juros altos para levar um desconto, calcule antes o custo do empréstimo, porque o desconto pode desaparecer.

Depois, uma reserva que não dá susto

Com a dívida cara fora do caminho, o passo seguinte é uma reserva. Nossa preferência é por renda fixa pós-fixada, ou seja, produtos cujo rendimento acompanha uma taxa de referência em vez de ficar travado na hora da compra, porque a reserva deve ser entediante e fácil de entender. Não vamos comparar produtos, taxas ou impostos específicos aqui, já que eles mudam e dependem da sua situação. Confira as regras de liquidez e a tributação que se aplicam a você antes de escolher. O que podemos dizer é o princípio: a reserva serve para o mês em que o carro quebra, não para correr atrás de rentabilidade.

É preciso ser honesto sobre os limites. Nem todo mundo tem dívidas, e nem todo mundo já tem uma reserva completa. Quem não tem nem uma coisa nem outra pode, com razão, usar parte do dinheiro em uma compra necessária e planejada, principalmente se ela couber no orçamento sem acumular parcelas. Nada aqui diz que se divertir é proibido. Diz que a diversão deve sair de um plano, e não tomar o lugar dele.

Nosso veredito

Trate a primeira parcela como um item do orçamento: dívida primeiro, reserva em segundo, e um valor deliberadamente limitado para as comemorações em terceiro. A segunda parcela, menor depois dos descontos, pode então cobrir os gastos de fim de ano que você já espera. Fazendo isso, o 13º salário deixa de ser uma overdose de açúcar de dezembro e vira a única alavanca anual que realmente move as suas finanças. Se não fizer, é provável que você esteja lendo a mesma história em janeiro.